In ultimul an
băncile au redus volumul creditelor acordate cu 1,1 miliarde euro. Valoarea
totală a creditelor acordate populației și companiilor (lei și valută) era de
225 miliarde lei în ianuarie 2013, pentru ca in ianuarie 2014 să scadă la 220
miliarde lei. Scăderea este foarte mare, mai ales dacă ne gandim că 2013 a fost
un an cu creștere economică de 3,5%.
Cele mai
afectate de această scădere a volumului de credite acordate au fost si sunt in
continuare firmele. In timp ce soldul creditelor ipotecare în lei aproape că
s-a dublat, de la 400 la 800 milioane euro iar soldul creditelor ipotecare
acordate in euro a crescut cu aproape 550 milioane euro, soldul creditelor
totale acordate companiilor (lei și Euro) s-a diminuat de la aproximativ 120
miliarde lei la 114 miliarde lei. Este vorba de o diminuare de aproape șase
miliarde de lei (cca. 1,35 miliarde de euro).
Desi BNR a
luat o serie de măsuri pentru stimularea creditării acestea nu au avut efectul
scontat in ceea ce priveste creditarea firmelor.
Retinerea
băncilor de a finanta firmele romanesti a fost generată de numărul mare de
credite neperformante din ultimii ani si numărul mare de firme intrate in
insolventă.
În 2009 un
număr de 19.900 de firme au intrat în incapacitate de plată, în 2010
aproximativ 21.700 firme, in 2011 aproape 20.100 firme, in 2012 cca. 26.800 firme
iar in 2013 au intrat în incapacitate de plată 29.580 firme. Practic in 2013
numărul mediu de firme intrate in insolventă in fiecare zi a fost de 80 ! In
ceea ce priveste dizolvările, in primele sase luni ale anului 2012 s-au
inregistrat un număr de 10.937 dizolvari, in vreme ce in primele sase luni ale
anului 2013 s-au inregistrat un număr de 12.005 dizolvari, reprezentand o
crestere de 9.77% fată de anul precedent.
Tinand cont
de aceste “performante” ale firmelor mici si mijlocii din Romania nu este de
mirare ca bancherii au stopat creditarea firmelor.
Lovitura cea
mare a fost pentru firmele care aveau piata de desfacere si care vroiau să-si
crească afacerile. Politica băncilor i-a afectat puternic, si din păcate multi
nu au reusit să se bucure de oportunitătile de afaceri apărute in 2013 din
cauza lipsei resurselor financiare.
Anul 2014 pare să fie un an bun si in toată Europa sunt
semne de crestere economică. Acest trend ar trebui să fie benefic si pentru
firmele romanesti, dar afacerile firmelor mici si mijlocii din Romania vor
inregistra un trend crescator doar dacă băncile isi vor schimba politica de creditare. Politica băncilor din ultima vreme afectează doar
IMM-urile deoarece multinationalele nu intampină astfel de probleme, ele
obtinand cu usurintă bani din alte tări atunci cand au nevoie.
Cei care
totusi se gandesc să solicite de la bancă un credit pentru dezvoltarea
afacerilor trebuie să stie că:
- toate
băncile cer firmelor un avans între 15 şi 30% din împrumut (contributie proprie
la investitia propusă);
- creditele
trebuie acoperite cu garanţii materiale de minim 140% din valoarea creditului;
- nu se dau credite
firmelor care sunt in CIP;
- au sanse
foarte mici de a primi un credit dacă au intarzieri la credite anterioare,
chiar dacă e vorba de credite la alte bănci;
- nu au nicio
sansă dacă au inregistrat pierderi pe anul financiar precedent sau dacă rata lichiditătii
este foarte mică.
Dacă nu
indepliniti aceste conditii nu are rost să vă mai pierdeti timpul umbland “din
bancă in bancă” in speranta ca veti primi un credit. De cele mai multe ori
băncile ii poartă pe clienti 2-3 luni, le cer zeci de hartii si apoi le spun că
le pare rău dar nu pot acorda creditul solicitat.
E o mare
măgărie ceea ce se intamplă deoarece in 90% din cazuri bancherii stiu din
primele zile că firma care solicită creditul nu indeplineste conditiile
necesare pentru a fi finantată !
Asa că, dacă
nu aveti banii necesari pentru cofinantarea investitiei, nu aveti
super-garantii si nu aveti performante deosebite in anul financiar precedent nu
mai pierdeti timpul umbalnd după credite !
Firmele mici,
care au o afacere bună dar nu au garantii suficiente au totusi o sansă apeland
la Fondul Roman de Garantare a Creditelor. Chiar dacă asta va creste costul
creditului (se vor plati niste comisioane acestui fond) atunci cand singurul
impediment in obtinerea finantării il reprezintă garantiile e un pas care
merită facut.
Nivelul
dobanzilor este o altă mare problemă. Astfel dacă in Romania costul mediu al
unui credit in lei este de cca 8,6% in Bulgaria si Ungaria este de aproximativ
7%, iar in Polonia de 5%. Nu e de mirare că antreprenorii din partea de sud a
tării isi mută afacerile in Bulgaria iar cei din partea de vest in Ungaria.
Dacă băncile romanesti nu isi vor modifica poltica de creditare probabil că in
cativa ani vor rămane fără clienti.
