Deocamdata firmele au sanse reduse de a obtine credite de la banci

In ultimul an băncile au redus volumul creditelor acordate cu 1,1 miliarde euro. Valoarea totală a creditelor acordate populației și companiilor (lei și valută) era de 225 miliarde lei în ianuarie 2013, pentru ca in ianuarie 2014 să scadă la 220 miliarde lei. Scăderea este foarte mare, mai ales dacă ne gandim că 2013 a fost un an cu creștere economică de 3,5%.

Cele mai afectate de această scădere a volumului de credite acordate au fost si sunt in continuare firmele. In timp ce soldul creditelor ipotecare în lei aproape că s-a dublat, de la 400 la 800 milioane euro iar soldul creditelor ipotecare acordate in euro a crescut cu aproape 550 milioane euro, soldul creditelor totale acordate companiilor (lei și Euro) s-a diminuat de la aproximativ 120 miliarde lei la 114 miliarde lei. Este vorba de o diminuare de aproape șase miliarde de lei (cca. 1,35 miliarde de euro).

Desi BNR a luat o serie de măsuri pentru stimularea creditării acestea nu au avut efectul scontat in ceea ce priveste creditarea firmelor.

Retinerea băncilor de a finanta firmele romanesti a fost generată de numărul mare de credite neperformante din ultimii ani si numărul mare de firme intrate in insolventă.

În 2009 un număr de 19.900 de firme au intrat în incapacitate de plată, în 2010 aproximativ 21.700 firme, in 2011 aproape 20.100 firme, in 2012 cca. 26.800 firme iar in 2013 au intrat în incapacitate de plată 29.580 firme. Practic in 2013 numărul mediu de firme intrate in insolventă in fiecare zi a fost de 80 ! In ceea ce priveste dizolvările, in primele sase luni ale anului 2012 s-au inregistrat un număr de 10.937 dizolvari, in vreme ce in primele sase luni ale anului 2013 s-au inregistrat un număr de 12.005 dizolvari, reprezentand o crestere de 9.77% fată de anul precedent.

Tinand cont de aceste “performante” ale firmelor mici si mijlocii din Romania nu este de mirare ca bancherii au stopat creditarea firmelor.

Lovitura cea mare a fost pentru firmele care aveau piata de desfacere si care vroiau să-si crească afacerile. Politica băncilor i-a afectat puternic, si din păcate multi nu au reusit să se bucure de oportunitătile de afaceri apărute in 2013 din cauza lipsei resurselor financiare.

Anul 2014 pare să fie un an bun si in toată Europa sunt semne de crestere economică. Acest trend ar trebui să fie benefic si pentru firmele romanesti, dar afacerile firmelor mici si mijlocii din Romania vor inregistra un trend crescator doar dacă băncile isi vor schimba politica de creditare.  Politica  băncilor din ultima vreme afectează doar IMM-urile deoarece multinationalele nu intampină astfel de probleme, ele obtinand cu usurintă bani din alte tări atunci cand au nevoie.

Cei care totusi se gandesc să solicite de la bancă un credit pentru dezvoltarea afacerilor trebuie să stie că:

- toate băncile cer firmelor un avans între 15 şi 30% din împrumut (contributie proprie la investitia propusă);

- creditele trebuie acoperite cu garanţii materiale de minim 140% din valoarea creditului;

- nu se dau credite firmelor care sunt in CIP;

- au sanse foarte mici de a primi un credit dacă au intarzieri la credite anterioare, chiar dacă e vorba de credite la alte bănci;

- nu au nicio sansă dacă au inregistrat pierderi pe anul financiar precedent sau dacă rata lichiditătii este foarte mică.

Dacă nu indepliniti aceste conditii nu are rost să vă mai pierdeti timpul umbland “din bancă in bancă” in speranta ca veti primi un credit. De cele mai multe ori băncile ii poartă pe clienti 2-3 luni, le cer zeci de hartii si apoi le spun că le pare rău dar nu pot acorda creditul solicitat.

E o mare măgărie ceea ce se intamplă deoarece in 90% din cazuri bancherii stiu din primele zile că firma care solicită creditul nu indeplineste conditiile necesare pentru a fi finantată !

Asa că, dacă nu aveti banii necesari pentru cofinantarea investitiei, nu aveti super-garantii si nu aveti performante deosebite in anul financiar precedent nu mai pierdeti timpul umbalnd după credite !

Firmele mici, care au o afacere bună dar nu au garantii suficiente au totusi o sansă apeland la Fondul Roman de Garantare a Creditelor. Chiar dacă asta va creste costul creditului (se vor plati niste comisioane acestui fond) atunci cand singurul impediment in obtinerea finantării il reprezintă garantiile e un pas care merită facut.

Nivelul dobanzilor este o altă mare problemă. Astfel dacă in Romania costul mediu al unui credit in lei este de cca 8,6% in Bulgaria si Ungaria este de aproximativ 7%, iar in Polonia de 5%. Nu e de mirare că antreprenorii din partea de sud a tării isi mută afacerile in Bulgaria iar cei din partea de vest in Ungaria. Dacă băncile romanesti nu isi vor modifica poltica de creditare probabil că in cativa ani vor rămane fără clienti.

Antreprenori inovatori vs Antreprenori imitatori

Un antreprenor are un rol important in cresterea economică. Antreprenorii sunt cei care identifică dorintele oamenilor, contribuie la crearea de noi produse, sprijină introducerea de noi tehnologii, stimulează descoperirea de noi resurse si sunt cei care găsesc noi combinaţii ale factorilor de producţie pentru ca lucrurile să meargă mai bine si societatea să evolueze.

Si fiindcă oamenii isi doresc mereu “mai mult” iar cerintele consumatorilor se schimbă in permanentă cel mai mare succes il au antreprenorii inovativi, care găsesc rapid solutii la schimbările pietei. Ei sunt cei care pentru a răspunde cererii se preocupă de crearea de noi produse făcand adesea ca tehnologiile existente la un anumit moment să devină rapid tehnologiile invechite ce sunt inlocuite de altele mult mai performante.

Alături de antreprenorii inovatori mediul de afaceri e plin de antreprenori imitatori. Acestia, chiar dacă nu sunt cei care au viziunea necesară pentru a crea si lansa noi produse si servicii sunt cei care pun in aplicare noile tehnologii descoperite de altii si realizează productia de masă. Deoarece acestia nu se aruncă rapid in crearea unor noi produse sau implementarea unor noi tehnologii acestia crează o anumită stabilitate in societate. Chiar dacă antreprenorii inovativi vin intre timp cu noi idei, noi produse si noi tehnologii cererea pentru anumite produse nu va disparea atat timp cat consumatorii nu se satură de produsele /serviciile existente la un moment dat iar antreprenorii imitatori vor prospera atata timp cat mai există un segment de potentiali clienti care doresc să achizitioneze din vechile produse (servicii). Astfel de exemple le intalnim mereu. Un exemplu, poate extrem, dar elocvent: desi televizoarele de tip LCD / LED au impanzit toate magazinele de mai bine de 5 ani, iar de curand a fost lansat si primul televizor 3D cu ecran curb, in multe din supermarket-uri incă mai există televizoare de tip vechi cu tub cinescopic. Multi se intreabă probabil cine mai cumpără astfel de televizoare, dar in mod evident atata timp cat supermarket-urile mai pun pe rafturi astfel de produse inseamnă că mai există cerere pentru acestea. Cei care mai produc astfel de televizoare in mod sigur nu sunt niste antreprenori inovativi, dar totusi reusesc să castige bani din produse invechite.

De aceea fiecare tip de antreprenor are rolul său in societate si fiecare contribuie mai mult sau mai putin la satisfacerea nevoilor consumatorilor. Unii specialisti in economie consideră că cei care contribuie mai mult la creşterea economică sunt antreprenorii imitatori si nu cei inovatori. Ei se bazează pe faptul că numărul antreprenorilor imitatori este mult mai mare decat al antreprenorilor inovatori si ca urmare impactul pe care acestia il produc la nivelul societatii este mult mai mare.

Cine castigă mai mult ?

In mod evident cel mai mult castigă cei care au idei inovative. Inainte de a muri Steve Jobs a demonstrat cum ideile inovative te pot imbogăti.

Firma unui antreprenor inovativ are sanse mari de creştere datorită unui dublul proces: cresterea vanzărilor ca urmare a castigării unei cote de piată din piaţa concurentilor săi si cresterea vanzărilor ca urmare a crearii unei noi cereri care anterior nu exista. Un antreprenor inovativ poate castiga mult intr-un timp scurt.

Antreprenorii imitativi au si ei sansa de a acumula capitaluri semnificative dar de obicei acestia castigă pe termen lung.

Cine riscă cel mai mult

Evident antreprenorii inovativi sunt cei care riscă cel mai mult. O idee nouă te poate imbogăti dar te poate si ruina. De exemplu, firma IBM care in anii ’90 era lider de piata in domeniul PC-urilor era să ajungă in pragul falimentului cand a investit masiv in niste statii personale de lucru care nu au fost agreate de utilizatori. Au fost necesari cativa ani pentru ca IBM sa revină in topul firmelor de profil.

Centrele de Transfer Tehnologic din SUA au numeroase exemple de firme care investesc zeci de milioane sau chiar sute de milioane de dolari in noi tehnologii si care isi incheie afacerile cu un esec de răsunet.

Concluzia: cine nu riscă nu castigă ! Cele mai mari sanse de castig si de imogătire le au antreprenorii inovatori, dar cei care au sanse mai mari de spravietuire in timp sunt antreprenorii imitatori.

V.T.

Blogurile - o afacere din ce in ce mai profitabila

In ultima vreme in mass media se vehiculează tot mai mult ideea ca blogurile pot deveni o sursă importantă de castiguri. Aceasta idee de afaceri a trezit atentia multor persoane interesate să demareze un mic business deoarece este genul de afacere care iti permite să lucrezi la domiciliu si in plus poate fi demarată cu bani putini.

Desi idea pornirii unei afaceri care să aibă la bază un blog nu este nouă pană acum 2-3 ani romanii nu i-au acordat o atentie deosebită. Intr-un fel era si normal, deoarece acum 10 ani, cand au aparut primele bloguri in Romania, continutul acestora era legat in principal de experientele personale ale celor care detineau blogul si prea putin atractiv pentru publicul larg. In timp lucrurile au evoluat, din toate punctele de vedere. A crescut spectaculos numărul de utilizatori ai internetului, au apărut companii interesate să se promoveze sau sa isi promoveze produsele online, au apărut mai multe companii de advertising care lansează campanii de promovare prin intermediul blogurilor iar bloggerii au invătat ce trebuie să facă pentru a castiga bani din bloguri. Astfel la ora actuală blogurile sunt in masură “să viralizeze” rapid continut si să transmită informatia in randul unor comunităti destul de largi. Se pare că blogurile din Romania au ajuns in 2013 la cateva milioane de cititori pe lună, ceea ce nu este deloc de neglijat. Important de subliniat este si faptul că din statisticile afisate de site-urile ce se ocupa de monitorizarea traficului (gen trafic.ro sau gtop.ro) reiese că cea mai mare parte a traficului (probabil 80-90%) este generată de cateva sute de site-uri. Bloggerii de succes joacă mai nou rolul de consultanti in zona socială pentru companii importante deoarece acestia reusesc să influenteze oamenii de rand si ca urmare au devenit niste persoane care influenteaza semnificativ si strategia de social media a companiilor.

Cresterea interesului pentru bloguri si blogeri s-a produs si ca urmare a informatiilor venite de peste ocean legate de milioanele de dolari castigate de anumiti blogeri. Romanii au fost impresionati cand au aflat de jurnalista americană Arianna Huffington, in varstă de 62 de ani, care  a resusit să castige de pe urma blogului ei de politică si evenimente aproximativ 29 000 de dolari pe zi, de Peter Rojas care a castigat aproximativ 10.000 de dolari pe zi de pe urma bannerelor publicitare afisate pe blogul sau referitor la gadgeturi si tehnologii de ultimă generatie sau de jurnalistul Andrew Sullivan, proprietarul unui blog popular pe teme politice şi sociale care in prima zi in care si-a mutat blogul pe o platformă platită a incasat 330.000 de dolari (inclusiv pentru abonamentele pe intreg anul).

Bloggingul in Romania nu este insă la fel de profitabil ca si in SUA iar blogerii romani sunt departe de a castiga zeci de mii de dolari pe lună, dar in schimb cei mai buni ajung să castige zeci de mii de dolari pe an, ceea ce nu este deloc rău pentru o muncă pe care o faci la domiciliu.

Modalitatile de a castiga bani prin intermediul blogurilor sunt multiple plecand de la reclame si advertoriale, mergand pană la programe CPC (Cost-per-click), CPA (Cost-per-action), PayPerPost,  programe de afiliere sau vanzarea de link-uri.

Bloggingul este o idee de afaceri interesantă si ceea ce este important, din ce in ce mai profitabilă. Chiar dacă anul 2014 se pare că va fi mai bun decat 2013 incă suntem departe de momentul in care cei mai buni blogeri romani vor ajunge să castige 100.000 USD/an. Probabil că unii vor fi dezamăgiti cand vor citi aceste randuri, dar dacă te gandesti că este vorba de o afacere mică in care nu investesti aproape nimic se poate spune că este o afacere excelentă.

Dar dacă totul vi se pare cumva “roz” citind randurile de mai sus trebuie să vă atragem atentia că pentru a reusi intr-o astfel de afacere trebuie să ai talent la scris si este nevoie de multă, multă muncă !
.